最近在网上看到一个理赔案子，有个小朋友买了重疾险，做了开颅手术，向保险公司申请理赔，结果保险公司不但不赔，还解除了保险合同。
刚看到这张《理赔决定通知书》时，我也觉得不可思议。
因为这位小朋友买的平安福是包含“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”这个病种的。条款写得清清楚楚，因为脑血管瘤接受开颅手术，按理是应该可以获得赔付的。
那么保险公司不赔的原因是什么呢？
小朋友的出院诊断为“颅内出血：脑血管畸形伴出血”，疾病编码是Q28.x。
我翻阅了《疾病和有关健康问题的国际统计分类（第十次修订本）》，发现Q00-Q99都属于第十七章先天性畸形、变形和染色体异常的内容，其中就包括了大脑血管畸形。如下图所示：
而平安福在责任免除条款中写得清清楚楚，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常，保险公司是不赔的，但是可以退还合同的现金价值。
所以在这个案子的处理上，保险公司并没有做错。
错的是客户。
客户做错的第一件事，就是选错了产品。
试想一下，如果客户买的重疾险产品可以承保先天性畸形，不就可以顺利理赔了？
问题是市场上有这样的产品么？答案是肯定的。
比如某保险公司就承诺，投保时未发现，等待期后才发现的先天性疾病导致重疾或轻症，可以全额理赔。
客户做错的第二件事，就是申请理赔。
说到这里，可能会有很多人不认同。买了保险，发生了风险，肯定要申请理赔啊，为什么说客户做错了？
我想说的是，如果客户不申请理赔，就当这次事情没有发过。那么合同不会被解除，保障内容还继续有效。未来万一发生轻症或重疾，还可以获得赔付。
但是客户申请理赔了，性质就不一样了。保险公司启动理赔程序，根据免责条款解除合同，合理也合法。
通过这个案例，我想说的是，买保险真的不容易，用保险也真的不容易。
买保险是一件很简单的事，也是一件很不简单的事。说它简单，是因为只要有钱，只要健康状况符合要求，大把大把的产品随你挑。说它不简单，是因为保险公司太多了，保险产品太多了，而且产品和产品之间的差异太大了。
很多消费者在选购保险时，通常会觉得保险公司规模越大，品牌知名度越响，产品就越好。其实这是一个思维误区。
保险产品好坏，和保险公司大小并没有关系，只和条款本身有关系。因为理赔的时候都是按照条款来的，符合理赔条件就赔，不符合就不赔。
保险并不是买了就好，还要会用。懂保险，才能用好保险。作为普通消费者，往往没有专业的保险知识储备，需要懂保险的专业人士给他做服务。
客户往往会认为，买保险的时候，在谁那里买都一样。只有在需要用到保险的时候，差别才会体现出来。提供服务的那个人专不专业，很可能会在很大程度影响理赔结果。
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